【保通保险】为什么一定要买重疾险？重疾带来的破坏力巨大，大到普通家庭根本无法承受。一旦罹患重疾，家庭将受到重创，不仅情感上伤痕累累，并且物质上入不敷出。医疗费用从来都不是大头，随着病情和治疗的深入，还要面对收入的损失+康复费+护理费+营养费等巨额支出。这时重疾险的作用就凸现出来了：它从来不是单纯的弥补治疗费用，它更看重每个人每个家庭在患病后的基本生活，为那些看不见的支出买单！因此选择一款保障全面的重疾险非常重要。光武1号?守卫盾，信泰人寿与i云保新打造的一款重疾产品，优秀的保障内容可以补偿罹患重大疾病后的收入损失，下面我们就一起来看看这款产品的具体形态吧。

首先责任创新

光武1号，在功能上比较有创新意义的点有两处：

1）4 种特定重大疾病，终身额外赔付 50%

过去我们看到的重疾险额外赔付，一般是前 15 年或者 60 岁前，如果发生重大疾病，可以额外赔付 25%~100%不等的保额。

如果购买 50 万保额，在约定的时间之前不幸出险，可以获得额外的赔付。这种设计的价值在于，人生早期出险时，对家庭长期影响更为严重，额外赔付用较少的费用增长，换取的更多保额。这种设计也存在一个缺点，如果总保额规划较少，超过 60 岁，将面临保额骤降的问题。但如果，全部选用终身重疾险，在费率上又会出现较大上涨。

光武1号做了一个权衡，只针对 4 种高发重大疾病额外赔付 50%，但是将额外赔付周期拉长到了终身。这四种疾病包括：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）。

我们不禁会有个疑问，只有四种疾病，会不会太少，有没有噱头的嫌疑？在目前的理赔实践中，这四种类型的疾病在不同年龄段的获赔比例如下：

0~17 岁，54.1%

18~39 岁，81.5%

40~59 岁，84.5%

60 岁以上，87.5%

数据来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》，男女比例按照 1：1 进行估算。从整体的获赔状况来看，4 种核心重疾的理赔比例非常之高，覆盖度比较有价值。

2）恶性肿瘤扩展保险金，融合了医疗津贴和复发保障两种形态

在恶性肿瘤的扩展保险金上，光武1号也做了一定创新。在所有的重疾中，恶性肿瘤目前最有可能被攻克，并且长期生存的疾病，但同时，带癌生存可能也会越来越常态。因此针对恶性肿瘤的多次赔付，有其现实意义。

以往的恶性肿瘤扩展保险金，一般分为两种形态：

a每年给付的定额医疗津贴和超过 3 年后带癌生存的补偿。

b每年给付的定额医疗保险，是指只要依然处于治疗阶段，就可以逐年获得 30%~40%左右保额的医疗津贴，强调治疗过程。这种设计思路，可以用于患者的治疗开销，尤其是使用一些医疗险无法报销的药品，可获得持续的经济支持。

带癌生存补偿，是指间隔 3 年之后，患者体内存有复发、新发、转移、存续的恶性肿瘤，强调患者状态。这种设计思路，更多侧重于恶性肿瘤临床治愈后，对未来的疾病风险仍然存有保障。

而光武 1 号则是结合了两种设计形态的优势，确诊恶性肿瘤-重度理赔后，满 1 年不满 2 年持续治疗赔付 20%基本保额，满 2 年不满 3 年持续治疗赔付 30%基本保额，满 3 年无论新发，持续，扩散，复发赔付 100%基本保额。

这种组合式创新，有其现实意义。

费率情况

以上两个功能本身不错，接下来就需要考虑费率的水平。尤其是市场上同类定位的产品。

我们观察两个阶段的费率，0 岁儿童和 30 岁成年人，40 万保额，保障到终身，附带中症轻症及恶性肿瘤扩展保险，附带身故，分 30 年交，分男女来看。

相比于同期的主打性价比的产品，费率略高，考虑到增加了终身额外赔付，总体处在相当水平。但和大型险企产品，仍然有一定费率优势。

灵活度

在投保灵活度上，光武1号有上佳表现。在保障时间方面，可以选择 70 岁，也可以选择终身，在保障规划时，提供了较好的灵活度。在可选责任方面，轻症中症、身故、心血管疾病、恶性肿瘤扩展保险金均可自由选择，既可以选择丰富的功能，也可以选择极简保障。责任汇总

最后小结：

据世界卫生组织相关数据，2020年全球癌症确诊癌患者达1920万，死亡人数也达到了1000万。在新增癌症中，乳腺癌以近230万人超过肺癌，成为全球最常见癌症，但死亡率依然还是肺癌最致命。同时，每年约有40万儿童确诊癌症，全球约1/5的人口在其一生中也都会罹患癌症。在中国，2020年新发癌症457万人，死亡病例300万人，均为全球第一。保通觉得每一个家庭都需要一个守护神来抵御风险，守护家庭，无论何时、何地，一份充足保额的保单，都让自己和家人生活安定！光武1号重疾险就是这样一款能为家庭高度抗风险的优秀产品。