商业银行业务线正在从传统零售向数字化转型，线上化发展已成趋势银行APP成为揽客的重要渠道和服务窗口，一款APP就相当于银行的柜台

今年以来，我国银行业迎来手机银行迭代升级的热潮，部分银行的APP月活跃用户规模甚至过亿业内人士指出，在月活量过亿的情况下，银行APP的竞争已不再局限于单一的产品和功能，比的更多的是服务，体验和生态，这是银行进行数字化转型的关键所在

四大国有行

APP月活量均超5000万

近期，中国银行，邮储银行等相继升级手机银行APP版本，创新打造多个应用场景多家银行在迭代更新手机银行APP版本时，都将月活量作为重要的绩效考核指标

根据易观千帆发布的数据，零壹智库对41家A股上市银行APP统计后发现，六大国有行的APP矩阵规模最大截至2021年9月份，中国银行，建设银行和工商银行旗下的APP数量分别为18款，12款和11款，在41家上市银行中排名前三这41家上市银行都开发了自己的手机银行APP，其中，工商银行手机银行APP的月活量在6月份突破1亿大关

统计数据显示，商业银行通过高频迭代更新与场景服务多元化的手段，助推手机银行月活量从2021年1月份的4.14亿增至9月份的4.8亿其中，3月份，5月份，6月份，9月份均取得不俗增长

从2021年9月份的上市银行APP月活量来看，工商银行，农业银行，建设银行，中国银行等四大国有行均超5000万在股份制银行中，招商银行，平安口袋银行，浦发银行，光大银行，中信银行的月活量均超1200万

银行在线上揽客量达到一定程度后，APP用户的活跃度逐渐成为银行发展线上业务关注的重点部分银行APP的用户数量可能达到数亿规模，但月活量却不足千万，对银行线上业务贡献有限与之相比，部分第三方支付机构的APP用户的活跃度相对更高

加大宣传和优惠力度，完善金融服务等，是商业银行提升手机银行月活量的常规操作易观高级分析师胡精华对《证券日报》记者表示，未来创新科技的开发和应用将成为手机银行月活量提升的根本，只有紧跟金融科技发展步伐，围绕用户需求提供更全面，更贴近的金融服务，持续优化运营生态和服务内容，方能在手机银行存量用户争夺战中占据制高点

移动端用户量到达瓶颈后，新增用户更加困难，对存量用户的挖掘将是银行关注的重点易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，银行可以从生态圈角度寻求更多的外部场景合作，也可针对重点客群发力，针对同一类客群研发一些具体的新产品，或尝试一些新合作

银行APP

带动零售业务转型

在零售业务转型和金融科技赋能的背景下，APP作为银行线下渠道向线上延伸的运营平台和载体，已成为银行零售业务转型的利器部分银行不断加快APP更新迭代速度，丰富APP的功能和产品品类到目前为止，手机银行为客户提供的服务已不仅仅局限在存款，贷款，理财，结算，转账等金融服务，还涉及多种便利生活的非金融服务场景，以满足不同客户的不同需求

以信用卡业务为例，招商银行信用卡类APP的流量优势明显易观千帆发布的数据显示，2021年9月份，招商银行旗下的掌上银行APP月活量为4441万，在信用卡类APP里流量排名居首在升级数字化服务方面，招商银行零售金融条线通过M+会员体系打通了不同客群，产品，业务之间的壁垒，实现了线上经营的场景融合和资源共享

在投资理财类银行APP中，工商银行占据流量优势数据显示，2021年9月份，工商银行旗下的工银融e联APP月活量为2189.6万，在投资理财类APP中流量排名居首工银融e联平台持续丰富服务场景，面向G端，B端客户打造特色企业号，面向C端用户上线理财类直播功能，对增加用户黏性，提升月活量贡献明显

数字化转型

手机银行扮演重要角色

最近几年来，银行在手机银行领域纷纷加大投入，除了对APP功能进行升级之外，还不断与应用场景实现深度融合，提升用户体验。

截至目前，银行APP已涉足电商，生活服务，企业级应用，医疗，社交，商务办公等诸多场景截至2021年三季度末，电商场景是银行APP涉及场景中流量最高的，其中，工商银行融e购APP的月活量已超过200万

在科技赋能下，银行等金融机构的数字化转型步伐不断加快，手机银行已成为展示金融科技成果，实现数字化，智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型进程中扮演着重要角色。光大银行表示，“进一步实现开放用户体系，致力于将手机银行打造成‘财富管理银行核心经营平台’。”。

苏筱芮表示，金融机构进行数字化转型的核心仍是科技赋能银行需要运用人工智能，大数据去挖掘更多用户的增长潜力，发现不同用户的偏好，不断优化线上服务的体验